Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Testurteil "sehr gut" (mit anderen) für den Tarif BU Plus von Stiftung Warentest1

Die Berufsunfähigkeitsversicherung unseres Partners Allianz springt ein, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Sie zahlt Ihnen im Leistungsfall eine monatliche Rente und befreit Sie von den Beiträgen – beim Tarif BU Plus auch schon bei längerer Krankschreibung.

Leistungsumfang der Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick

Das bietet Ihnen die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz

Abgestimmt auf Ihre Lebenssituation und Ihr Einkommen erhalten Sie passende Leistungen, zum Beispiel bei der BU Plus in folgenden Bereichen:

  • Monatliche Rente: Wenn Sie bereits seit sechs Monaten ununterbrochen berufsunfähig sind oder es voraussichtlich sein werden, unterstützt Sie die monatliche Berufsunfähigkeitsrente dabei, Ihre Lebenshaltungskosten zu decken. Diese Rente erhalten Sie, solange die Berufsunfähigkeit besteht, maximal bis zur vereinbarten Dauer.
  • Leistung bei Krankschreibung: Sie erhalten bereits eine Rente in Höhe der Berufsunfähigkeitsrente bei ununterbrochener Krankschreibung von mindestens sechs Monaten.
  • Beitragsbefreiung: Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsrente oder Leistungen wegen Krankschreibung erhalten, übernimmt die Allianz Ihre Beiträge.
  • Sofortschutz: Der Versicherungsschutz gilt ab dem ersten Beitrag.
  • Hohe Flexibilität: Ob Zahlpausen bei vollem Versicherungsschutz, umfassende Erhöhungsoptionen Ihrer versicherten BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung oder die Anpassungsoption bei Erhöhung der Regelaltersgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung – Ihr Vertrag lässt sich individuell an Ihr Leben anpassen. Schlagen Sie eine Beamtenlaufbahn ein, kann die BU Plus sogar um einen Dienstunfähigkeitsschutz ergänzt werden.

Die Stärken der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung

Das bringt Ihnen die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz

  • Finanzstark und solide: Focus-Money hat sich zum vierten Mal die Finanzstärke der größten europäischen Lebensversicherer Europas näher angesehen. Die Allianz Lebensversicherungs-AG hat von allen drei renommierten Rating-Agenturen Top-Bewertungen erhalten und ist damit auf Platz eins – zum vierten Mal in Folge.2
  • Ausgezeichneter Versicherungsschutz: Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung wurde im Tarif BU Plus von Stiftung Warentest mit "sehr gut" (mit anderen) benotet (Rating Produkt, Stiftung Warentest, Ausgabe 07/2019)1.
  • Individuelle Beratung: Sichern Sie Ihre finanzielle Unabhängigkeit für sich und Ihre Familie ab – mit einem attraktiven Preis-Leistungs-Verhältnis bei der BU der Allianz.

Ausgewählte starke Varianten der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung

So individuell wie Ihr Beruf und Ihre Lebenssituation

Eine zuverlässige Absicherung gegen Berufsunfähigkeit sollte so individuell wie Ihr Beruf und Ihre Lebenssituation sein. Deshalb gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz in starken Varianten:


Selbstständige BerufsunfähigkeitsPolice Plus (BU Plus)

  • 100 Prozent Leistung schon bei ununterbrochener Krankschreibung von sechs Monaten
  • Kurzer Prognosezeitraum von sechs Monaten
  • Weltweiter Berufsunfähigkeitsschutz


BerufsunfähigkeitsPolice Invest Plus (BU Invest Plus)

  • Alle Leistungen der BU Plus
  • Für alle, die von den Chancen der Kapitalmärkte profitieren wollen
  • Steuerfreie Kapitalzahlung erhalten – auch, wenn Ihnen nichts passiert


BerufsunfähigkeitsStartPolice Plus

  • Alle Leistungen der BU Plus
  • Geringere Anfangsbeiträge für Berufsanfänger, Studierende und Auszubildende
  • Sofort voller Berufsunfähigkeitsschutz


Ergänzende BerufsunfähigkeitsPolice Plus (EBV)

  • Alle Leistungen der BU Plus
  • Abschluss als Ergänzung zu einem bestehenden Allianz-Alters- oder Hinterbliebenenvorsorgevertrag

Häufige Fragen zur Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Kosten für Ihren Berufsunfähigkeitsschutz sind von mehreren Faktoren abhängig. Dazu gehören unter anderem die Höhe der BU-Rente, Ihr Alter sowie die Vertragsdauer. Welche Beitragshöhe sinnvoll ist, kommt auch darauf an, wie viel Sie generell beiseitelegen können oder wollen. Zumindest sollte sie so bemessen sein, dass Sie damit Ihren Lebensunterhalt bestreiten und eine eventuell vorhandene private Altersvorsorge weiter finanzieren können.

Die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden, ist zudem nicht bei jedem Beruf gleich. Daher gibt es mehrere Berufsgruppen und jede berufliche Tätigkeit wird zu Versicherungsbeginn entsprechend eingruppiert. Dabei führen die einzelnen Gruppen zu unterschiedlichen Beitragshöhen für eine BU-Versicherung. Beispielsweise ist das Risiko, berufsunfähig zu werden, bei einem Informatiker geringer als bei einem Verkäufer im Einzelhandel.

Sechs Monate nach einem Jobwechsel haben Sie die Option, durch die Allianz prüfen zu lassen, ob sie Ihre neue Tätigkeit in eine günstigere Berufsgruppe einstufen kann. Dadurch verringert sich Ihr zu zahlender Beitrag für die restliche Vertragslaufzeit. Vereinbarte Risiko-Zuschläge und/oder -Ausschlüsse bleiben jedoch unverändert bestehen.

Worauf ist bei einer BU besonders zu achten?

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie vor allem auf den tatsächlichen Leistungsumfang achten und nicht nur auf Ihre Beitragskosten pro Monat. Die Allianz BerufsunfähigkeitsPolice Plus leistet beispielsweise bereits bei längerer Krankschreibung, verzichtet auf eine abstrakte Verweisung in andere Berufe und bietet hohe Flexibilität bei beruflichen Veränderungen oder auch finanziellen Engpässen.

Eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung mag zwar auf den ersten Blick attraktiv erscheinen, aber werfen Sie ruhig mal einen Blick auf die Rahmenbedingungen wie zum Beispiel das Verteuerungsrisiko. Weitere wichtige Kriterien sind zum Beispiel die Leistungsquote und die Finanzstärke des Versicherers.

Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Die Entscheidung über die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist eine persönliche Entscheidung und hängt von Ihrem Absicherungsbedarf im Falle einer Berufsunfähigkeit ab. Ziel der Bedarfsermittlung ist es, eine ausreichende Absicherungshöhe abzusichern. Folgende Fragen sollten Sie sich hierbei stellen:

  • Was ist mein konkretes Vorsorgeziel?
  • Welche Einsparmöglichkeiten habe ich?
  • Welche Vorsorge ist bereits vorhanden?


Berücksichtigen Sie bei der Höhe Ihrer BU-Rente auch einen Inflationsausgleich oder steigenden Lebensstandard. Hierfür bietet sich der Einschluss einer Dynamik an. Durch die Dynamik werden die Beiträge jährlich automatisch um einen festgelegten Prozentsatz erhöht, damit Ihre BU-Rente steigt. Bei der Allianz wird dies "Zuwachs" genannt.

Durch eine Nachversicherungsgarantie – auch Erhöhungsoption genannt – können unter bestimmten Voraussetzungen die Beiträge und damit auch die BU-Rente nachträglich erhöht werden, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung zu durchlaufen. Zum Teil sind bestimmte Anlässe dafür notwendig.

Wie lange sollte die BU-Versicherung laufen?

Die Vertragsdauer sollte auf Ihr Renteneintrittsalter abgestimmt sein, damit Sie Ihr ganzes Berufsleben über abgesichert sind, da die BU als Ersatz für Ihr Einkommen dient. Je früher Sie eine BU abschließen, umso besser und in der Regel günstiger ist sie für Sie.

Ab wann kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Oftmals kann bereits für Schüler ab einem Alter von zehn Jahren eine BU-Versicherung abgeschlossen werden.

Was zählt: Sie sollten frühzeitig über eine Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Als Berufseinsteiger zum Beispiel haben Sie nur unter bestimmten Voraussetzungen Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente, sollten Sie aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit erwerbsunfähig werden.

Fakt ist: Je früher Sie eine BU-Versicherung abschließen, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge.

Kann ich die Beiträge für meine Berufsunfähigkeitsversicherung von der Steuer absetzen?

Ja, Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie im Rahmen der Höchstbeträge für sonstige Vorsorgeaufwendungen als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Um die Beträge einer BU-Versicherung steuerlich geltend zu machen, müssen Sie diese in der Einkommensteuererklärung im Vordruck "Anlage Vorsorgeaufwand" unter "Weitere sonstige Vorsorgeaufwendungen" angeben und eintragen.

Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei Rentenbezug?

Ja, denn die Berufsunfähigkeitsrente wird weder auf eine Erwerbsminderungsrente noch auf sonstige Rentenansprüche angerechnet. Schließlich soll der "Lohnersatz" mögliche Verdienstausfälle kompensieren und dabei helfen, Ihren aktuellen Lebensstandard abzusichern. Andere Vorzeichen gelten allerdings, wenn Sie Hartz IV (Sozialhilfe) beantragen.

Gibt es auch eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung?

Für alle, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, gibt es seit dem Jahr 2001 keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Ohne privaten Schutz erhalten Sie bei Berufsunfähigkeit nur eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die im Vergleich zur BU deutlich geringere Leistungen umfasst.

Wie lange zahlt die private Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz?

Die Leistungen erhalten Sie solange, wie Ihre Berufsunfähigkeit besteht, aber maximal bis zur vereinbarten Dauer. D. h.: Ihr Versicherungsschutz gilt bis zum Erreichen des Alters, das Sie im Rechner der Allianz ausgewählt haben. Werden Sie vorher berufsunfähig, bekommen Sie für die Dauer der Berufsunfähigkeit maximal bis zum Versicherungsjahrestag nach Erreichen dieses Alters die monatliche Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt. Die Vertragsdauer sollte auf Ihr Renteneintrittsalter abgestimmt sein, damit Sie Ihr ganzes Berufsleben über abgesichert sind, da die Berufsunfähigkeitsvorsorge als Ersatz für Ihr Einkommen gedacht ist.

Was versteht man unter "abstrakter Verweisung"?

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, gibt es wichtige Details, die Sie unbedingt beachten sollten – zum Beispiel, ob die Versicherungsbedingungen eine "abstrakte Verweisung" vorsehen. Das bedeutet, sollten Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, kann der Versicherer prüfen, ob Sie unter bestimmten Voraussetzungen eine vergleichbare andere Tätigkeit ausüben können. Aus diesem Grund sollten Sie die Versicherungsbedingungen vor der Vertragsunterzeichnung genau studieren. Idealerweise verzichtet der Versicherer in seinen Vertragsbedingungen – wie seit vielen Jahren die Allianz – komplett auf diesen Punkt.

Was versteht man unter dem Verteuerungsrisiko?

Bei der Frage, welche Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuellen Zahlbeitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt, wie beispielsweise bei der Allianz. Wie das Verteuerungsrisiko entsteht und was darunter genau zu verstehen ist, erfahren Sie im Folgenden.

Überschussbeteiligung in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Bei Berufsunfähigkeitsversicherungsverträgen mit Überschussbeteiligung gibt das Versicherungsunternehmen erwirtschaftete Gewinne an die Versicherungsnehmer weiter. Überschüsse entstehen hierbei beispielsweise, wenn der Versicherer weniger Leistungen auszahlen muss als in seiner ursprünglichen Kalkulation angenommen.

Unterschied Tarifbeitrag und Zahlbeitrag

Der Tarifbeitrag (auch Maximalbeitrag oder Bruttobeitrag genannt) beschreibt die maximale Obergrenze des Beitrags einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Überschussbeteiligung. Er ist der vertraglich festgelegte Beitrag und ändert sich während der Laufzeit nicht. Die Überschussanteile werden mit diesem Tarifbeitrag verrechnet, sodass Ihr tatsächlich zu zahlender Beitrag (auch Zahlbeitrag oder Nettobeitrag genannt) geringer ausfällt. Der Zahlbeitrag gilt, solange sich die Höhe der verrechneten Überschüsse nicht ändert. Die Höhe der zu verrechnenden Überschüsse wird einmal jährlich festgelegt. Erzielt der Versicherer geringere oder gar keine Überschüsse mehr, kann der Zahlbeitrag bis zur Höhe des Tarifbeitrags ansteigen.

Verteuerungsrisiko Berufsunfähigkeitsversicherung

Das Verteuerungsrisiko gibt für Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Überschussbeteiligung die Differenz an zwischen dem Tarifbeitrag und dem bei Vertragsabschluss zu zahlenden Beitrag in Prozent. Die vom Versicherer erwirtschafteten Überschüsse sind für diese Differenz ausschlaggebend. Das Verteuerungsrisiko beschreibt damit die Spanne für mögliche Beitragserhöhungen während der Vertragslaufzeit. Es kann ein wichtiges Vergleichskriterium sein, wenn Sie sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden.

Das Verteuerungsrisiko ist abhängig vom jeweiligen Tarif eines Anbieters und kann daher je nach Tarif unterschiedlich ausfallen.  

1 Rating Produkt, Stiftung Warentest (externer Link), Ausgabe 07/2019

2 Für das Ranking hat Focus-Money die Finanzstärkeratings der großen internationalen Rating-Agenturen Standard & Poor's, Fitch Ratings und Moody's miteinander verglichen. Quellen unserer ausgezeichneten Testergebnisse:

Allianz Lebensversicherungs-AG

    "Finanzstärkster Lebensversicherer Europas", Focus-Money, Ausgabe 50/2020
    "Erster in Europa", Focus-Money, Ausgabe 48/2019
    "Finanzstark in Europa", Focus-Money, Ausgabe 48/2018
    "Europas finanzstärkster Lebensversicherer", Focus-Money, Ausgabe 45/2017


Produktgeber: Allianz Lebensversicherungs-AG

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